增额终身寿，最被低估的一点
作者：懂保爷
就过往数据来看，配置增额终身寿的人群，
以趸交（一次交清）、3年/5年/10年交居多，实际选择长期缴费（15年或20年）的非常少。
这也好理解，国人都怕夜长梦多，缴费时间过长时，对未来现金流要求非常高。
例如每年交10万，交5年和交20年，缴费压力完全不同。
因此真想要长期缴费的，实际就两种情况：
第一种很常见，就是资金不太充裕，想每年存10万，但每年无压力最多交5万，就得拉长2倍缴费期来买；
第二种就很少有人能意识到了，把长期缴费当作“加保”来用。
一、
加保功能，我们现在很少提，原因大伙也都知道，上面不给，支持加保的老增额寿基本都停完了。
近期保险业最大的事儿就是预定利率3.5%要下调，
不是保司找理由涨价或降收益，实在是3.5%定价在利率下行环境下有极高的利差损风险。
上世纪平安和国寿还有复利8%的产品，试想一下这些产品现在你还能加保，这俩巨头估计都想原地解散了。
加保的口子，是万万不能开的。
哪怕之前说支持加保的产品，保险公司也都会写上经我同意才能加，就是为了给自己留条后路。
但长期缴费就不一样了，例如现在是每年存2万，交5年，
要是未来想加保，一得产品支持（现在九成以上产品都不支持），二得保险公司同意才行。
换个思路，改成每年2万交15年，是不是就等于变相加保20万了？
还不用保险公司审核同意。
二、
吊诡的是，不知道是不是保险公司意识到了这个问题，市面支持长期缴费（10年以上）的好产品越来越少了。
但凡能叫得出名字的，几乎都不支持。
现在想长期缴费，到底哪款增额终身寿值得？
我把目前长期缴费的几十家保险公司的增额寿都放一起对比，
最终选出了十来款，下面一起看看。
先是15年交的情况（总保费30万，每年交2万）：
实话说，有几款是考虑品牌价值拉过来凑数的，大家应该也清楚是谁，就当做个对比了。
就保单利益来看，
缴费期内，天安传家保、信泰千万传承、弘康弘运连连表现不错，9-10年结束封闭期。
但优势期仅有第9年到缴费期满这几年，之后这里面的top3就成了：
和泰-鑫享盈2022（增多多3号泰山版）和泰-鑫享福富德生命-瑞祥人生；
以上3款的保单利益（即退保金和后期身故金），相比其他产品，堪称断档级别的存在。
接着是20年交的情况（总保费30万，每年交1.5万）：
结论和15年交差不多，
缴费期内，天安传家保、信泰千万传承、华夏大富翁表现尚可，问题还是优势期较短。
等到第15年开始，缴费期还没结束，富德生命-瑞祥人生又强势起来了。
至缴费期结束，和鑫享盈2022、鑫享福，再次重回top3。
鉴于大多数人长期缴费，都不会在钱没交完就用，所以和泰鑫享盈这两款后期发力的选手缺点倒也没那么大。
就目前看，打算长期缴费，看这3款（鑫享盈/鑫享福/瑞祥人生）就够了！
选15年交，第28年现金价值相比保费直接翻倍；
选20年交，第30年现金价值翻倍。
当然，和泰这两款，建议只看鑫享盈2022就行了，鑫享福有的它都有，还比鑫享福的保单利益、减保规则都要好。
瑞祥人生胜在是国内top10的大公司产品，有大公司情结可首选。
至于其他产品也不是完全不能选，只是优先级低一些。
像信泰千万传承、天安传家保，20年交还能加上光大永明光明至尊、瑞华颐悦无忧2.0，都是一时之选。
此外，有部分朋友想要万能账户，和泰鑫享盈、光大永明光明至尊、天安传家保都有不错的万能险提供。
和泰是保底3%、结算4.7%、追加收取1%（可返还）的京泰盈；
光大是保底3%、结算4.5%、追加收取1%的鑫保利；
天安是保底3%、结算4.75%、追加收取3%的鑫如意C款。
没有长期缴费需求的话，可参见：
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